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2026-07-28 · 东方资本

现如今，信用卡规模扩张时代已然落幕，各 大 银行正在迈入精耕细作的存量运营阶段。 7月以来， 农业银行 、 光大 银行、 兴业银行 等集中松绑高端信用卡附属卡年费规则，掀起一轮家庭高净值客群争夺战。例如，农业银行主卡持卡人为他人办理首张高端系列信用卡附属卡且成功核发， 7月至12月，通过任意渠道使用该主卡及其名下附属卡累计消费满2万元人民币，减免附属卡首年年

现如今，信用卡规模扩张时代已然落幕，各 大 银行正在迈入精耕细作的存量运营阶段。

7月以来， 农业银行 、 光大 银行、 兴业银行 等集中松绑高端信用卡附属卡年费规则，掀起一轮家庭高净值客群争夺战。例如，农业银行主卡持卡人为他人办理首张高端系列信用卡附属卡且成功核发， 7月至12月，通过任意渠道使用该主卡及其名下附属卡累计消费满2万元人民币，减免附属卡首年年费 ； 光大银行 自 8月24日起 ，白金系列经典白金卡副卡年费标准由 500元/卡调整为300元/卡 ，同时亦有其他多重优惠。

实际上， 此轮 调整并非短期营销噱头，而是行业存量内卷下的战略转向。央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡总量较 此前 峰值缩水 1.2亿张，粗放发卡模式 正在走向 尽头。 同时，多家银行 开始 淘汰 部分 主题卡、联名卡，折射出信用卡行业从 “拼发卡量”到“拼客户价值”的转型主线。

近期，多家银行宣布 松绑高端信用卡附属卡年费规则 。

例如，农业银行近期发布公告称，主卡持卡人为他人办理该行首张高端系列信用卡附属卡且成功核发，在 2026年7月至12月期间，通过任意渠道使用该主卡及其名下附属卡累计消费满2万元人民币（或等值外币），减免附属卡首年年费（不含已积分抵扣年费或其他已减免的情形）。活动总计减免6000张附属卡的年费，按照主卡消费达标顺序，额满即止。

同时，该行表示，若附属卡年费已通过积分抵扣或其他情况减免，则视为主动放弃该活动奖励，不再参与本活动返还年费。此外，每张主卡仅可参与一次高端附属卡年费减免，对于同一主卡名下加办多张高端附属卡的，以最早一张附属卡建账时间计算消费达标周期。

另外，该行也提醒，对于符合减免条件的持卡人，农行会于主卡消费达标后的次两个月内，对附属卡已收取的年费进行返还。因客户达标及年费返还需要一定周期，客户需关注自身账户情况，在年费产生后及时还款，避免造成逾期。

除了农业银行，光大银行近期也发布公告，自 2026年8月24日起落地白金卡年费新规。其中，该行将白金系列的经典白金卡副卡年费标准由500元/卡调整为300元/卡。

与此同时，该行 白金系列菁英白金卡调整为 “优惠期内（2027年12月31日以前）首年免年费，非首年为上年交易满6笔免收年费” ； 金普系列卡调整为 “优惠期内（2027年12月31日以前）金卡首年免年费，非首年为上年交易满3笔免收年费。普卡首年免年费，非首年为上年交易满3笔或交易金额满2000元免收年费；金普卡中，存贷合一卡及乐惠金金卡首年免年费，非首年为上年交易3笔或交易金额满100元免收年费”。

此前，光大银行部分白金系列经典白金卡实行 “先扣费、后返还”的模式，并且还附带了月度交易约束。

例如，该行白金系列经典白金卡 pro版，首年收取刚性年费，次年需要10万积分抵扣； 标准版首年 500元，返还首年年费达标条件（满足任意一项） ： 自激活之日起 1年内满足3个月每月消费满1万元 、 6个月每月消费满5000元 、 连续 12个月每月消费满2500元。 同时，次年年费仍需缴费或积分抵扣。

而该行的新政策显示， 白金系列经典白金卡调整为优惠期内（ 2027年12月31日以前）主卡首年500元，交易满5万元返还首年年费，非首年500元或10万积分抵扣。 另外， 副卡首年 300元，交易满3万元返还首年年费，非首年300元或6万积分抵扣 ， 考核逻辑 进行了一定的 简化。

此外，兴业银行也在近期发布两则与高端白金卡权益相关的公告。比如，该行 7月 发布公告称 ， 自 2026年9月1日至次年8月末，部分精英版白金卡核卡即免首年年费；次年年费实行差异化豁免规则，存量客户核卡一年内累计分期金额达到5000元或积攒3万积分即可达标豁免次年年费，新客户年内核卡一年内刷卡或取现满12笔，或累计分期金额达5000元亦可减免次年年费。

监管政策的持续收紧，也成为推动行业转型的关键核心。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求 ， 银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过 20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

政策 导向下，银行业逐步重塑信用卡发展逻辑，从片面追求规模扩张，转向更加注重发展质效与客户服务。同时，主动清理低效产品，也遏制了信用卡业务无序扩张的势头。

近日，央行发布《 2026年第一季度支付体系运行总体情况》。截至一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张，借记卡95.74亿张，均环比有所提升。

与此同时， 信用卡和借贷合一卡 6.87亿张，环比减少900万张，同比减少3400万张。与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减1.2亿张。此意味着，在三年多时间内，每季平均约有800万张信用卡“消失”。

从 国有大行 看， 2025年末， 工商银行 信用卡1.45亿张，与2024年末相比减少500万张； 建设银行 信用卡累计客户量1.01亿户，发卡量1.26亿张，与上年末相比减少300万张； 交通银行 境内行信用卡在册卡量5799.35万张，与2024年末相比少超500万张； 邮储银行 信用卡结存卡量3781.97万张，与上年末相比减少216.28万张。

不过，与之相反，也有大行发卡量增加。年报显示， 中国银行 2025年末信用卡累计发卡量15009.75万张，与上年末相比增加215.71万张。

此外， 今年亦有多家银行 宣布停止发行部分信用卡产品，包括农业银行、交通银行、 民生银行 、广发银行等上市银行，也涵盖部分中小银行。

资深信用卡业务研究人士董峥 此前 指出，卡量规模早已失去了作为反映信用卡业务真实状况的数据指标的作用 ‌ ，通过这三年对睡眠卡的清理，累计发卡量的泡沫被挤掉，从客观上刺破了信用卡业务的规模幻觉。

董峥认为，信用卡的 “退潮”，其实是金融行业从规模扩张走向高质量发展的必须经历的一场阵痛，它折射出的是监管的纠偏、技术的迭代和一代人消费观念的转变。

除了信用卡，商业银行也正在加速清理沉睡借记卡。今年 6月，民生银行发布《关于清理个人长期未领用借记卡卡片的公告》，明确为促进借记卡资源合理使用并确保卡片安全，将自2026年7月1日起，对已核发但超6个自然月未在指定网点领取的实物卡片介质分批开展安全清理。

该行也提醒，本次清理仅针对实体卡介质，对应账户本身不受影响；后续如仍需实体卡，可持本人有效身份证件到任意网点免费补制新卡。

平安银行 也曾在今年 3月 发布 关于对个人零资产长期不动户销户清理的公告，并 于 2026年6月1日正式实施。

从销户清理的条件 看， 一为连续两年以上（含两年）未发生存现、取现、转账等主动交易，资产为零且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的 I类个人银行账户；二 为 连续一年以上（含一年）未发生转账等主动交易，资产为零且不存在任何未结清利息的 II、III类个人银行账户。

另外 ， 除了 个人，清理范围也涉及单位账户。 中国农业发展银行上海市分行 2026年3月12日发布公告，对截至2025年12月31日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行清理。

事实上， 此 轮清理工作 自今年 3月 起 便 已 启动 ， 多地中小银行率先进行了相关工作。

例如 ， 今年 2月28日， 青海银行发布 关于清理长期不动个人银行结算账户的公告。 清理范围 为截至 2026年3月30日，连续2年以上（含2年）未主动发生存现、取现、转账等动账交易，余额在人民币50元（含）以下，且无信用卡绑定还款、贷款还款、大额存单、理财、ETC等签约关系的长期不动个人银行结算账户（社保卡账户除外）。

3月14日 ， 平和农商银行发布关于清理低效单位结算账户的公告。 其中 指出 ， 该公告所称的低效单位结算账户，是指自 2025年3月1日起至2026年2月28日期间，未主动发起任何收付业务且未结欠该行各项债务的单位结算账户。清理条件为一年未主动发起任何账务类交易，有关联未结清贷款、被司法冻结、股金结算、保证金等类型的账户不纳入清理范围。

对于 清理时间，该行 指出 ， 此次清理低效单位结算账户条款公布后，首次执行时间为 2026年4月，以后将每年执行一次。

此外， 四川攀枝花农商银行于 3月15日宣布启动对符合条件账户的清理，并计划形成年度机制。

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